"Доросла позиція", інвестиції, заощадження та фінанси після війни.
Фінансова стабільність під час війни – це не привілей, а необхідність. У що інвестувати, щоб не втратити капітал? Фінансистка Марина Абрамович розповіла КУСТу чому фінансова подушка безпеки стала життєво важливою, як правильно розподіляти бюджет та на що варто звернути увагу, щоб зберегти свої гроші в умовах нестабільності. Її поради – дієві фінансові стратегії, перевірені на практиці.
Як змінилися витрати українців і чому фінансова подушка – вже не розкіш, а необхідність
Марина Абрамович – фінансистка, незалежна фінансова радниця, авторка і ведуча телевізійного проєкту "Код достатку".
"Повномасштабна війна кардинально вплинула на фінансову поведінку українців, змінюючи як доходи, так і витрати", – пояснює Марина.
Фахівчиня наголошує, що війна принесла нові фінансові реалії, змусивши багатьох переглянути свої пріоритети.
"Головним викликом стало зменшення доходів: підприємства, які не змогли релокуватися, закрилися, а це призвело до втрати робочих місць. Це вдарило й по державному бюджету через скорочення податкових надходжень, й по фінансах домогосподарств", – додає експертка.
З іншого боку, зросли витрати. До щоденних додалися нові, але надзвичайно важлива стаття – підтримка армії та військово-промислового комплексу. Також подорожчали продукти, пальне, комунальні послуги. Висока інфляція та податкові зміни, зокрема збільшення ставки військового збору, ще більше знизили купівельну спроможність громадян.
"Для багатьох наших співвітчизників війна стала не лише випробуванням на міцність, а й перевіркою їхнього ставлення до грошей. На жаль, через низький рівень фінансової грамотності, чимало українців не мали заощаджень, які могли б допомогти у кризовий період", – зазначає Марина.
Чому важливо зайняти "дорослу" позицію та не жити в борг?
"Фінансова безпека – це не розкіш, а базова потреба, без якої неможливий подальший розвиток", – пояснює Марина.
В умовах сповільненої економіки, нестабільного ринку праці, високої інфляції та залежності від зовнішнього фінансування, важливо зайняти "дорослу" позицію у фінансовому менеджменті.
Перший крок – створення резервного фонду на 3-6 місяців, який покриє ваші базові витрати у випадку втрати доходу, переїзду чи необхідності перекваліфікації.
Оптимальний розподіл бюджету під час війни
"Фінансове планування – ключ до стабільності у кризові часи", – наголошує Марина. Варто почати з аналізу доходів і витрат:
‣ Визначити стабільні джерела доходу.
‣ Виділити три основні статті витрат і слідкувати за їх динамікою.
‣ Пріоритизувати витрати, фокусуючись на життєво необхідних категоріях: житло (оренда, комунальні послуги), продукти, витрати на дітей, інвестиції.
Якщо плануєте масштабні витрати, важливо вписати їх у бюджет і не перевищувати його.
Яку фінансову модель обрати?
Марина рекомендує класичну американську модель розподілу фінансів 50/30/20:
50% – базові витрати: житло, комунальні платежі, харчування, транспорт, діти;
30% – витрати на стиль життя: хобі, відпочинок, навчання;
20% – фінансовий резерв та інвестиції.
"Я адаптую фінансові моделі до українських реалій, але єдиний універсальний принцип – спершу відкладати гроші, а потім витрачати", – радить експертка.
Що ще важливо?
‣ Планувати витрати з фокусом на довгострокові вигоди.
‣ Виділяти бюджет на емоційні покупки, але не перевищувати його.
‣ Уникати розтермінування та оплат частинами – це борг перед самим собою, а не фінансова свобода.
"Контроль над фінансами – це не про жорсткі обмеження, а про усвідомленість та стабільність. Війна навчила нас, що запас міцності потрібен не лише у військовій, а й у фінансовій сфері", – підсумовує Марина.
Як не втратити гроші та чи варто вкладати в золото, нерухомість або валюту?
"Інвестування – це завжди про довгострокову перспективу, а не про швидке збагачення", – наголошує Марина.
Перед тим як вкладати кошти, важливо оцінити власний ризик-профіль та платоспроможність. Першочерговий крок – сформувати фінансову подушку безпеки, а вже потім інвестувати вільні кошти.
"Зі своєї практики бачу, що успішні інвестиції – це не лише про дохідність та надійність, а й про характер людини. Одні прагнуть миттєвого зиску та вкладають усі гроші у високоризикові активи, але є висока ймовірність втратити все. Інші обирають більш зважену стратегію та вкладають у стабільні активи", – зазначає Марина.
Перемагають у довгій грі терплячі інвестори, які мають здорове ставлення до ризику.
Які активи варто розглядати під час війни?
‣ Золото – традиційний захисний актив у кризові часи.
"Пам’ятаю, як у 2008 році ми з чоловіком вклали весільні гроші в банківське золото – і не прогадали", – ділиться Марина.
‣ Нерухомість – вигідний варіант під час інфляції, оскільки її вартість зростає. Водночас варто зважати на фізичні ризики під час війни та обирати умовно безпечні райони.
‣ ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) – один із найбільш надійних інструментів, оскільки гарантується державою. Дохід із гривневих ОВДП не оподатковується ПДФО та військовим збором, що робить їх вигіднішими за депозити.
‣ Тверді валюти (долар, євро) – класичний спосіб збереження капіталу. Але через нестабільний курс важливо правильно обирати момент купівлі та продажу.
Чи загрожує українцям втрата заощаджень та як убезпечити свої гроші?
За словами фахівчині, прогнозувати макроекономічні потрясіння непросто, але одне відомо точно – економіка циклічна. Інфляційні ризики та навіть дефолт – не абстрактні загрози, а реальні виклики, з якими доводиться рахуватися.
Щоб захистити свої заощадження в нестабільні часи, ключовим принципом залишається диверсифікація.
"Розподіліть кошти між різними активами: інфляційно захищеними цінними паперами, світовим фондовим ринком, нерухомістю, а також інвестиціями в себе", – радить Марина.
Історія вже знає приклади фінансових катастроф. Після Першої світової війни гіперінфляція в Німеччині сягнула такого рівня, що паперовими грошима було дешевше розпалювати багаття, ніж купувати дрова. Проте сучасний світ має більше фінансових інструментів для збереження коштів.
Чого не варто робити?
‣ Тримати гроші "під подушкою". У період високої інфляції вони стрімко знецінюються.
‣ Ігнорувати інвестиційні можливості. Чим вищий ваш активний дохід, тим більше у вас шансів підтримувати бажаний рівень життя.
‣ Відкладати розвиток фінансової грамотності. "Той, хто керує своїми грошима, керує своїми мріями", – наголошує Марина.
В умовах невизначеності варто не лише берегти капітал, а й працювати над власною конкурентоспроможністю. Інвестиції в знання та підвищення вартості своєї години на ринку – це найбільш стійкий актив у будь-якій економічній ситуації.
